看到很多人发自己的职业，作为十年IT狗，五年金融民工的我，今天郁闷了……一言不合就打车嘛，哦，不……一言不合就发车～～今天就给大家讲讲汽车贷款那些事。配图就是应景，大家随便看看就好

别看姑娘，三线城市卖车为目的的车展，没啥精品。

各位看官看广告牌。

相信类似的广告，在各种品牌4s店，二网经销商的店面布置，纸媒，网络广告，车展什么的都看多了吧。

无非就是零利息啦，低利息啦，低利率啦，低首付甚至零首付啦。吸引大家贷款买车。对我们行内人来说，钱不够你当然要贷款才能买车。钱够的话，我们利息低甚至贴息，你当然也适合贷款买车了都是套路嘛。

下面就从买车人经常接触的车贷的几个方面来说说汽车贷款。

从车贷产品分类来看，汽车贷款产品市场上常见的有：等额本息，，融资租赁（合规合法的零首付）等等。

等额本息：就是通常说的贷款三年，月供元的产品。每个月你的还款里都是本金加利息的总和，每个月利息加本金的总月还款金额一致。但是，前面还的利息多本金少，后面本金多利息少。为什么呢？很简单，当你要提前还款的时候，你会发现还有很多本金没还，因为前面你还的大多都是利息啊。

：就是首付车价的50％，贷款车价的50％。贷款本金在一年后一次性还款，中间12个月每月只还利息就好。比如车价十万，你首付就是五万，贷款五万一年后一次还清，贷款一年内的月供就几百块，月供压力小。不过很多人不知道的是，一般这个产品一年以后你如果不想还或者还不上的话，可以在贷款到期前一个月申请展期一年。如果通过了，你就不用一次还五万了，这五万又变成了一年期的等额本金贷款，每个月还款四千多，还一年就好。

融资租赁：交15％到30％的押金，然后全车贷款，等额本金计算月供。贷款期限结束后，押金退你或者抵最后几个月的月供。号称零首付，其实是要付押金的。

从贷款渠道来说，主要有：银行，汽车金融公司，融资租赁公司，小额担保公司。银行：又分三类车贷渠道～汽车贷款，信用卡车贷，担保公司车贷。银行不管哪个渠道，利息是最低的。

银行的汽车贷款，很多当地银行不做，即使做要求也很多，很难申请。信用卡，相对好申请，但是大多数需要去指定经销商处购车。

担保公司车贷，就是担保公司给银行交一笔保证金.然后担保公司自己审核客户资质。通常对客户资质要求较低，但是收费种类多，收费高。如果这个客户坏账了，银行扣担保公司贷款金额的全额就好，银行没风险。但是通常担保公司风控很难做好，坏账一多保证金被银行扣完后，大部分担保公司盈利不是足够多的话，就关门了事，或者换个壳。对于老实还款的客户来说，三年后你贷款还清了，担保公司没了，你的车辆就很难办理解除抵押，过户到你自己名下了。

汽车金融公司：虽然利息相对银行高一点（不算厂家贴息，那个后面讲），但是服务好，客户资质要求灵活。毕竟专业做汽车金融的，绝对车贷领域的专业正规军。而且，通常正规汽车金融公司属于银监会监管的非银行类金融机构，是要有金融许可证的。客户选择安全度也不亚于银行。

融资租赁公司：目前车贷业务越来越好，贷款买车的市场很大，所以就有很多人投资进入这个行业。比如汽车经销商集团（广汇），P2P（有利），车媒体（汽车之家被平安收购前就合资做过汽车之家金融，大家在汽车之家论坛商城应该都见过。不过平安收购后好像被李想或者之前管理层带走了，因为最近他们改名为有车有家金融了，我记得有车有家应该是李想投的，有内部的兄弟可以漏漏风来八卦一下），互联网企业（易鑫，京东腾讯和易车投的）等等。因为融资租赁公司目前商务部就可以批了，拿几个亿出来就可以成立，不像汽车金融公司需要拿金融牌照。所以，这个里面有真牛逼，有吹牛逼，水很深。陆家嘴这一年每个月都开张一票融资租赁公司，一片火热。基本上银行和汽车金融公司洗完的客户，就进入融资租赁公司了。融资租赁公司利息比汽车金融公司高一点，但是客户资质要求更低些。

作为消费者怎么选择适合你的渠道呢？作为银行白金卡，黑卡客户什么的，推荐走银行渠道，好批，利息低。作为大部分客户，如果你买的车的品牌有自己的汽车金融公司，绝对推荐专业的。利息比银行高不了多少，但是服务优质，审批速度快捷，也更靠谱。对于没有品牌汽车金融公司的，银行过不了就只能融资租赁公司了，利息是高一点，但速度和服务也不错，毕竟商业公司嘛。至于产品，先看月供你是不是能接受。我说的接受是扣除月供后是否影响你的生活质量。如果不影响，尽量选择时间短的，毕竟利息低嘛。个人建议你的月供金额不要超过家庭月收入的一半（如果有房贷，把房贷月供也加里面）。

类似小广告，相信很多朋友都被塞过。我不是给他打广告，随便找的，大家别信。我就懒得马赛克了。

最后一类小额担保贷款，还有零首付什么的，专业建议：躲远点。通常这个渠道的钱利息都是最高的，一个季度的利息顶的上其他渠道一年的利息。一般是一个月1.5到3分（也就是一个月的利息1.5％以上，一年就是18％）。

我就用厂家零利息结尾吧。厂家零利息就是厂家补钱给金融公司或者银行，代替客户支付一部分或全部利息，让客户享受优惠。因为厂家直接补钱给金融公司，所以汽车经销商是扣不下来的，所以客户能够享受到实实在在的优惠。

这里强调一个通常的误区：零利息好于低利息。其实这是不对的。举例子吧，XT5厂家贴息一万，够补贴你一年的利息，所以就是一年零利息了。但是贷款时间短，月供高，很多客户想选贷款期三年的产品，可是三年厂家贴息不是零利息是低利息，客户就开始纠结觉得吃亏了。其实不是，你贷三年，厂家贴了你一年的利息，你需要支付两年的利息。可是，你那一万厂家贴息的便宜还是占到了的，你只要贷款三年，支付两年的利息啊

希望能够让大家对汽车贷款有点小了解。

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