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投牌君按

继楼市之后，车市也迎来利好。

央行宣布贷款购买新能源汽车和二手车首付款比例可以由金融机构自主决定，这意味着，只要金融机构愿意，买新能源汽车可以“零首付”。不仅如此，修车买配件，贴膜、导航、安装充电桩，甚至是购买延保、车险等都可以通过贷款来实现。

但时下通过“曲线途径”，消费者购车贷款“零首付”早已实现，央行此次推出的利好，对车市的刺激尚需观察。

随着贷款购车逐步成为消费者购车的主流模式，央行将贷款买车的门槛进一步降低了。

3月30日，人民银行、银监会联合对外发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》。《意见》指出，经银监会批准经营个人汽车贷款业务的金融机构办理新能源汽车和二手车贷款的首付款比例，可分别在15%和30%最低要求基础上，根据自愿、审慎和风险可控原则自主决定。

而现行《汽车贷款管理办法》中的规定是，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。即购买新车和二手车的最低首付分别为所购车价的20%和50%。

央行的新规中，受益最大的就是新能源汽车，从理论上说，只要金融机构愿意，消费者“零首付”购买新能源汽车都是允许的。

而海通证券最新公布的一份研报认为，以一辆定价为39.98万元的奥迪A3e-tron舒适型为例，最低首付5.99万，就可以把一辆豪华品牌的新能源车开回家了。　　

不仅买整车贷款门槛更低，在这份《意见》中提出，今后消费者购买配件也可以贷款。改装车辆所需的导航设备、外观贴膜、安装充电桩等，这些有关物理附属设备也可以办理贷款拥有，此外，车辆延长质保、车辆保险等围绕汽车的无形的附加产品和服务，也可以通过汽车金融公司办理贷款来购买。

“听起来是非常逆天的，但实际操作的意义有待商榷。”郑州平安易贷汽车分期贷款有限公司的李经理说。

在他看来，贷款购买新能源汽车在郑州这样的城市是比较小众的。在北京等针对新能源车型有高额购车补贴和宽松摇号政策的城市，尚且会有一定的需求。即使如此，愿意购买二三十万元新能源汽车的消费者非常少，多是选择十万以内的车型，元的首付差价，对消费者的影响非常小。

不仅如此，在汽车金融公司竞争异常激烈的现在，尽管国家没有放开汽车贷款首付比例，但一些公司通过刷信用卡垫付等方式，早就推出了汽车贷款“零首付”。

河南鸿达汽车金融的孙女士表示，只要征信没有问题，有房产证明以及银行流水，他们就可以提供零首付购车服务，只是服务费较市场上通行的首付三成略高，在车价的5%到8%不等。

此次《意见》推出，央行和银监会是为了加大居民对绿色消费、养老家政健康消费等新消费重点领域的金融支持，而且消费金融公司在我国的设立也将常态化。这意味着，我省由丹尼斯、中原银行等筹办的消费金融公司，也将会更快面世。

不过，作为国内首批消费金融公司捷信，其母公司PPF集团中国区总裁卢米尔·马龙则表示，包括汽车金融在内的各种消费金融的发展，对于消费者而言肯定是一件好事。

“但目前消费金融公司服务的客户跟一般的银行客户不一样，往往没有信用记录或是信用记录比较少，而这些新加入消费金融行业的企业，有可能对风控风险的理解或准备不足。”他说。

低首付购车在方便消费者的同时，对于金融机构则可能意味着一定的风险。

以一辆进口奥迪A3为例，两年前该车当时指导价为25.5万元，新车购置税约1.5万元。上牌两年后，目前这款车在二手车网站上售价在15万到16万元左右，这意味着，这辆车两年之间折旧35%以上。

“如果有消费者钻空子买车不还款，那么金融机构就算是收回车辆，依然是赔钱的。”郑州平安易贷汽车分期贷款有限公司的人士说，这就需要借助其他的手段来进行风险控制。

河南商报财经产品采辑部出品

作者：河南商报记者陈薇

统筹：宋光华责编：陈薇校对：刘学恩

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